Процедура возврата платежа, известная как чарджбек, задумывалась как мощный инструмент защиты прав потребителей. Однако к 2026 году ситуация кардинально изменилась. Согласно прогнозам экспертов по безопасности Offenso Academy, более 60% всех диспутов в мире теперь классифицируются как friendly fraud (дружественное мошенничество).

В этой статье мы разберем, что скрывается за этим термином и почему попытка вернуть деньги за честную покупку может обернуться блокировкой вашего банковского счета.

Что такое Friendly Fraud?

Friendly fraud — это вид мошенничества, при котором законный владелец карты оспаривает корректную транзакцию, совершенную им самим или членами его семьи. В отличие от кражи данных, здесь нет хакеров: инициатором выступает «добропорядочный» клиент.

По данным платежного провайдера Stripe, основными причинами таких споров становятся забывчивость (пользователь не узнал название компании в выписке), импульсивные покупки или попытка получить товар бесплатно, заявив, что он «не был доставлен».

Почему банки отказывают в чарджбеке: Реалии 2026 года

Если раньше банки часто вставали на сторону клиента по принципу «клиент всегда прав», то сегодня алгоритмы Mastercard и Visa стали гораздо требовательнее к доказательствам.

1. Жесткая аутентификация (SCA)

С внедрением протоколов 3D Secure 2.0, банк видит, что вы подтвердили покупку через биометрию или пуш-уведомление. Оспорить такую операцию как «несанкционированную» практически невозможно. Если платеж прошел проверку безопасности, ответственность за него ложится на владельца карты.

2. Цифровой след покупателя

Современные системы защиты, такие как Stripe Radar, собирают сотни данных о транзакции: ваш IP-адрес, ID устройства, геолокацию и даже историю успешных покупок в этом магазине. Если банк видит, что заказ был сделан с вашего обычного телефона из вашей гостиной, в чарджбеке откажут.

3. Веские доказательства от продавцов

Продавцы научились защищаться. Теперь в ответ на диспут магазин предоставляет банку:

  • Фотофиксацию посылки у вашей двери с GPS-меткой.
  • Скриншоты вашей переписки с поддержкой.
  • Логи вашей активности в приложении (например, если вы заходили в онлайн-курс, за который требуете возврат).

4. Нарушение порядка досудебного решения

По правилам финансовой грамотности, вы обязаны сначала попытаться решить проблему с продавцом. Если вы не предоставите банку копию переписки, где магазин официально отказал вам в возврате, ваше заявление даже не будет рассмотрено.

Последствия для «дружелюбных мошенников»

Злоупотребление чарджбеками в 2026 году чревато серьезными последствиями:

  1. Попадание в VAMP (Visa Acceptance Monitoring Program): Платежные системы ведут мониторинг лимитов диспутов. Если вы часто оспариваете платежи, вас пометят как высокорискового клиента.
  2. Блокировка аккаунтов: Крупные площадки (Amazon, Sony, Uber) навсегда блокируют пользователей, инициирующих чарджбек без веских оснований.
  3. Испорченная репутация в банке: Банк может ограничить вам лимиты по кредитным картам или вовсе закрыть счета из-за подозрительной активности.

Заключение

Friendly fraud перестал быть «безопасным» способом вернуть деньги за неудачную покупку. В 2026 году банки и платежные системы обладают всеми инструментами, чтобы отличить реальную жертву от манипулятора. Чтобы не получить отказ, всегда сохраняйте переписку с продавцом и используйте чарджбек только как крайнюю меру в случае реального преступления.

Ваш банк уже отказал в возврате средств? Я могу помочь вам проанализировать текст официального отказа и подсказать, каких именно доказательств не хватило для принятия решения в вашу пользу. Хотите разобрать ваш случай?

Юрист Александр Рихтер

Брокер не выводит деньги?

Помогу вернуть ваши деньги от брокера! Бесплатная юридическая консультация!
Оставь заявку и получи бесплатную юридическую консультацию по возврату средств